河北省农村小额信贷可持续发展研究

河北省农村小额信贷可持续发展研究　口文／马岩　提要河北省早在２０世纪九十年代初　各种农村商业小额信贷机构的出现和农村金　三、制约河北省农村小颧信贷发展的因素　在农村小额信贷方面开始实验性尝试．以易县　融的出台，中国的农村金融市场格局发生　分析　第一，信贷产品品种单一，不能适合当前　试验项目为例，有近２０年的发展历史，但发展　了巨大变化。在此背景下研究农村小额信贷更　　至今却一直没有实质性的进展和效果，这里有　具有现实意义。诸多的问题值得我们深入研究．本文从小额信　二、河北省农村小额信贷现状　河北省农村经济发展的需要．商品的供给一定　要符合市场的要求才能形成有效的供给，金融　贷入手展开分析，立足于对河北省农村小额信　从当前河北省开展农村小额信贷业务的　产品也是如此，只有根据农户的实际需要设置　　产品才能实现真正的金融市场。目前，五户联　贷的研究，在分析当前河北省农村小额信贷发　规模来看，正规金融机构主要有农村信用社、００元封顶，　展状况、存在问题的基础之上，提出促进其可　农业银行、邮政储蓄银行。从贷款投向上看，小　保的模式不分对象一律采用５０，０额信贷主要支持了农户农业生产需要及农产　５０，０００元是一个中庸的选择，不高不低，对于　持续发展的建议．　关键词：河北省；农村小额信贷；可持续发展　中图分类号：Ｉ＝８３文献标识码：Ａ　一品加工业、农村制造业等非农业生产的需要。　家庭生活的周转稍有富裕，但是对于从事农业　此外，部分农信社还开展了建房、学费、医疗等　生产、经营又远远不够。根据调查，农户进行耕　生活性消费贷款业务，以满足农户生产和生活　作、加工等所需资金一般在２０，０００元与　需要。非正规金融机构则可以分为两种类型，　８０，０００元之间，一个折中的选择导致其无法实　一、小额信贷的研究背景　小额信贷是指向低收入群体和微型企业　种为扶贫性质的民间社团（以下称为“扶贫　现拉动经济发展的初衷。　提供的额度较小的信贷服务，其基本特征是额　社　；另一种为以盈利为目的的现代公司制企　ｇ－－，开展小额信贷的机构内部管理水平　度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押。可　业（以下归类“小额贷款公司　。２ｏｏ８年３月　低，制约着小额信贷经营管理的可持续发展．　以由商业银行、农村信用合作社和专门的小额　末，河北省小额贷款组织共有７７家。其中，有　与其他商业性金融机构相比较，农村信用合作　信贷机构提供，一般只包括信贷服务。小额信　７家扶贫资金互助合作社，分别在保定、衡水、　社无论是自身的硬件设施，还是员工素质和管　贷有两个基本要求：第一，小额信贷服务于传　承德和张家口４个市相继成立。７家扶贫互助　理水平都处于相对较低的层次上。扶贫互助合　统银行不愿意或难以服务的弱势群体；第二，　合作社网点发展到３，６５３个，遍及２５０多个村　作社是松散组织，基础设施和人员设备等方面　小额信贷的额度应该有个限度。　镇，累计发放贷款金额ＩＩ，６０１万元，扶持农户　尚未配备齐全，自上而下的内部管理机制尚未　小额信贷作为服务穷人的金融，解决了长　４＂／，５４０户，占当地户数３７．３８％；到２００９年ｌ２　形成；私营性质小额贷款公司也缺乏具备专业　期以来正规金融机构不能为贫困人口提供有　月末，河北省共有经省金融办审批备案、工商　知识的管理团队。以农村信用社为例，县级主　效信贷服务的问题。中国自上世纪九十年代开　行政管理部门登记注册的小额贷款公司１５０　要管理者的文化水平最高是专科，而且还不是　展小额信贷试点至今，小额信贷业务作为金融　家，约占全国总量的２３％，注册资本合计８７亿　金融专业的人才，一线员工多是当地村庄的农　创新的成果，在缓解贫困和增加农户收入方面　元，发起人多为民营企业。截止到２０１１年４月　民，中层多是下岗员工，虽然近几年农村信用　发挥过显著效果，但农村小额信贷高风险、高　末，全省已注册成立小额贷款公司２但是远远未达　０４家，村　社也在不断吸纳应届本科毕生，成本的特点，以及利率管制、资金来源缺乏、政　镇银行１２家，农村资金互助社１个，全省涉农　到应有水平。这种人才结构注定了不能从金融　府职能定位不清、法律地位不明确等等一系列　贷款余额５，５５０．０３亿元。　的角度认识和发现问题。　问题，都制约着中国小额信贷的发展，而目前　有可持续性。　河北省农村小额信贷已经走过二十几年　ｇ－－，管理成本与利率水平不匹配．单笔　中国农村小额信贷发展的主要问题则是不具　的历程，而在发展过程中却出现了许多问题。　贷款金额小、客户群体庞大、分散的特点使得　诸如，河北省在提供金融产品的种类、开展小　农村小额贷款的管理成本与利率水平不匹配，　相对于国外２０世纪八十年代就广泛开展　额信贷机构的内部管理水平、法律制度和　影响了其进一步发展。只有收益足以补偿成本　的小额信贷研究，国内在此领域仅仅是在最近　应给予补偿方面的不足，严重影响了农村小额　时，才能保证小额贷款的可持续发展。首先，贷　５年才逐渐开展。因此，无论是在小额信贷影　信贷的可持续发展。对这些问题的剖析有利于　后管理成本过高。由于农村小额贷款涉及的农　响研究的理论探讨还是实证研究方面，国内在　我们弥补不足，更进一步完善河北省小额信贷　户数量多，单笔数额小，运营费用较高，其经营　该领域的研究都相对落后。２ｏｏ６年之后，随着　的发展。　状况难以把握，因此加大了银行对贷款使用情　（合作经济与科技》２０１１年９月号下（总第４２５期）　ｉ　毋搬｜『ｊ糕　麟鼹　●ｉ％唆　我国农村信用社开展小额信贷ＳＷＯＴ分析　口文／赵雅雯　提要农村信用社承担着“三农”服务的　关键词：农村信用社；ＳＷＯＴ￣小额信贷；发　围推广，直到１９９９年底，农村信用社在银　功能，农村信用社小额信贷对农村金融发展以　展对策　行的推动下，全面试行并推广小额信贷业务，　及社会主义新农村建设起着重要作用。本文运　中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ　其主要发放农户小额信贷和农户联保贷款。　用ＳＷＯＴ分析方法，对我国农村信用社小额信　１９９３年孟加拉小额信贷模式首先由社会　经过这些年的不断探索，推动了农村信用　贷进行深入分析，既客观阐述了其业务优势，　科学院农村发展研究所引入我国，并成立了　社小额信贷业务，已具备一定的规模，据银监　叉指明了其不足之处及未来挑战，并提出针对　“扶贫经济合作社”，１９９７年我国开始了　会统计，截至２００７年１２月２６日，我国农村合　性的建议．　小额信贷的试点，并在１９９８年开始在较大范　作金融农户贷款余额１２，２６０亿元。其中，农户　况及贷后监管的难度；其次，农村信用社作为　一种劳动力无法获得充分就业时被迫的闲暇，　贷整还”等不同的小额信贷产品，实现小额信　发放农村小额贷款的主力军，缺乏开展此贷款　是贫困的闲暇。低收入农户，不认为这种闲暇　贷产品的多元化；其次，要创新营销模式，提升　的动力。作为正规的金融机构，农村信用社必　具有较高的价值，这正是农户在分析其投资回　农村小额信贷的品牌效应，拓展小额信贷服务　须执行国家制定的利率，一旦利息收入不　报时不计算其劳动力投入成本的重要原因。归　范围。　能抵偿贷款成本，发放贷款的动力也因此丧　纳上述两点，即使是较高利率的小额信贷在农　（四）拓宽融资渠道，建立有效的资金供给　失，进而影响小额贷款的可持续发展。　村地区也有较强的需求基础，而且它会给借贷　机制．根据国际经验，小额信贷运作需要有一　第四，小额贷款运作缺少有效的补偿机　人的收入带来正面效用。因此，农信社在　定的规模和覆盖率方可实现可持续发展，但这　制．国外小额贷款具有以高利率弥补发放主体　规定的利率水平下，依据小额贷款的管理成本　往往受到后续资金来源的制约。因此，应加大　部分成本的特点。我国小额贷款的利率受到严　适当提高贷款利率水平是可行的。　支持力度，以解决小额信贷组织后续资金　格的管制，一般低于正常商业贷款的利率，发　（二）小额信贷可持续发展要坚持“ｉ１　不足问题。拓展筹资渠道，可采用增资扩股，地　放成本却高于国外同类机构和国内其他类型　导、市场化运作”的发展原则．市场化、商业化　方财政担保向金融机构贷款，利用债券和　的贷款。信用社的盈利能力很大程度上受到不　是农村小额信贷发展的趋势和主流，是小额信　股票市场来增加小额信贷组织的融资渠道，促　确定农业风险的影响，甚至会导致不能抵偿小　贷走向规模化、持续性发展的必然选择。从目　进资金来源的多元化。同时，在明确小额信贷　额农贷筹资、费用和风险三项成本之和，所以　前国际小额信贷发展的情况看，小额信贷已经　机构吸收批发资金有关法律问题的基础上，协　很多小额信贷机构难以建立有效的贷款损失　不仅仅是金融机构的一种产品或服务，已经成　调农业发展银行、农业银行、邮政储蓄、国家扶　补偿机制，以保证小额农贷的可持续性。　为一个逐渐成熟的行业，它有不同于传统银行　贫开发基金等机构，建立有效的小额信贷的资　四、促进农村小额信贷可持续发展的对策　业的市场定位及客户群体、信贷经营模式、管　金批发机制　此外，还可以确立小额信贷公司　建议　理方式和经营目标。因此，小额信贷需要不同　向村镇银行发展的改革试点，循序渐进，适度　（一）农信社应制定相对较高的小额贷款　于传统银行业的和监管措施，在农村　吸收一些存款，解决“僧多粥少”后续资金不足　利率以弥补其管理成本．从经济学原理角度分　小额信贷的发展中作为推动者，其主要作用在　等问题。　析，高利率信贷需求取决于两个因素：第一，资　于规范、引导和促进小额信贷发展，在于提供　（作者单位：河北经贸大学）　本的边际产出是多少？第二，闲暇对于农户来　促使其有序发展的规则和机制。　说是否有很高的效用？新古典增长模型说明了　（三）进行小额信贷金融产品创新．首先，　主要参考文献：　这个问题：在资本数量较少时，资本的边际产　要从供应链、城乡一体化、城乡协调发展角度　【１】杜晓山，孙若梅．小额信贷基本内涵的界　出较高，随着资本的增加，资本的边际产出下　思考农村小额信贷闯题，适时创新产品。根据　定．小额信贷扶贫，１９９７．１．　降。对缺乏资本的低收入农户来说，农村地区　市场的需求特点及时进行新产品的开发，适应　［２】余利民．我国农村小额信贷发展研究…．　存在着较多增加少量资本投入就可以获得较　农村经济多元化、多层次发展和农民生产、经　华东经济管理，２００６．５．　高报酬率的投资机会，他们的小额贷款需求也　营、生活等多元化资金需求的情况。积极进行　［３】数据来源：河北金融网一河北金融信息官　相应较高。就第二个因素来讲，农户的闲暇是　业务创新，开发“整贷零还”、“零贷零还”、“零　方发布平台．　《合作经济与科技》２０１１年９月号下（总第４２５期）