商业银行小额信贷风险控制分析

财政金融技术协作信息商业银行小额信贷风险控制分析承受风险范围外，而如果没有成功就会出现坏账。与此同时，大多数客户在信用观念方面并不强，涉及能不还就不还等思想，进而使得小额信贷市场变得十分混乱，出现了骗贷等状况。不仅如此，由于小额信贷通常不会包含抵押品，进而在具体操作时会产生联保以及互保的状况，缺乏硬性约束，很难进行违约追偿，无法对客户的道德风险予以有效约束。若工作人员在办理时不认真，那么冒名顶替的状况就会经常出现，以及关系贷款和违规贷款等，使得小额信贷面临十分严重的道德风险。（三）市场风险金融环境存在的不确定性导致银行贷款出现损失，指的是市场风险。前文已经说道，小微企业、个体工商户是小额信贷的主要客户群，而他们都有一个共同点，那便是抵御风险能力不强。具体风险主要表现为：第一，在激烈的市场竞争中，小微企业、个体工商户不能及时获得一手信息，当市场行情恶化，就较好的适应，无法快速调整，进而成为受害者；第二，上述群体所生产的产品一般未有较大的差异性，产品极易被替代，并且涉及到的利润不高，容易产生供大于求的状况，使之还款能力受到影响；第三，小微企业和个体工商户等在生产与销售中，若受到自然灾害又或是市场的冲击，便无法较好的防范风险，将其规避。上述因素均在很大程度上加大了市场风险。二、商业银行小额信贷风险控制分析（一）建立和完善激励机制对商业银行而言，应尽快将相应的激励机制建立起来，并不断完善，联系起员工的业绩与绩效薪酬，奖惩结合，把员工的主动性、积极性与创造性给充分调动起来，以促进贷款质量与数量的提高。不仅如此，针对优质客户，即能够做到及时还款，具备较高信用等级的客户，可适当提高利率，延长贷款期限，如此方可将其吸引并长时间的留住。创新科学的激励机制，确保银行与客户形成良好的合作关系，促使银行对优良客户予以大力培植，严格遵循诚实守信的商业规则，将自身利益与客户利益相融，达到“双赢”局面。（二）完善信贷信用评估体系第一，立足于银行网络平台对各类客户包含的数据进行全面统计，并开展数据分析工作。在互联网金融的影响下，商业银行将自己的网络平台建立了起来，并开◎曹跃信贷风险作为商业银行的一种传统风险，在银行发展的每个阶段都存在。一旦发生这种风险则无法让银行成功将贷款收回，导致呆账的形成，进而影响银行贷款资产。而过度的信贷风险甚至还会让银行面临倒闭的风险。近年来，诸如保险证券、小额信贷等金融市场中的其他一些行业的风险开始逐渐暴露出来，引起经济理论工作者的高度重视。所谓小额信贷风险指的是将免抵押、轻担保的信用贷款发放给贷款人而可能产生的信贷风险。小微企业与个体工商户为其主要放款对象。之所以要设立小额信贷，主要是为了让经营良好的小微企业以及个体工商户不用为临时性资金短缺问题而忧虑，其可以使小微企业长时间以来遇到的融资难、贷款难、结算难等问题得到有效解决，并对现阶段社会存在的就业压力予以良好的缓解，确保社会稳定性。所以，对商业银行小额信贷所面临的风险展开分析，并探讨有效控制方法现实意义巨大。一、小额信贷主要风险及分析所谓信贷风险指的是在贷款时，受不.com.cn. All Rights Reserved.确定因素的影响而降低收益甚至损失的可能性。对于我国小额贷款而言，涉及到的市场化程度并不高，针对农民的贷款均带有一定的因素，故部分风险难以避免。（一）信用风险信用风险简单来说就是违约风险，指的是到了贷款期限后，借款人无法偿还的风险。之所以会出现此类风险，主要是因为银行在评估贷款风险时，没有正确评估借款人具备的偿还能力，或风险评估过程受到了因素的干扰。相较于一般贷款，由于小额信贷到期没有进行偿还，引起的呆账、坏账风险更高。虽然小额贷款的金额不高，但却有非常广的受众面，所以具有很高的服务成本，一旦发生违约，便需花费较大的追缴投入，若贷款群体将资金用途改变，监管起来也十分麻烦。同时，小额贷款以小微企业、个体工商户为主要客户群，一般未有抵押物，由于违约成本不高，因而借款人极易违约。（二）道德风险对于小额信贷客户而言，主要涉及收入偏低的人群以及小微企业，在信息隐藏推动下，导致小额市场之中存在逆向选择问题，不具备还贷能力的人也可以顺利的进行贷款，进而降低了贷款客户质量，加之监管难度较大，借款人能够把贷款投入设了诸多小贷业务，对此商业银行应对客户相关信息进行详细统计，重视对客户资源的不断积累，确保信用评估具备数据方面的支持，进而对客户信用进行全面评估；第二，商业银行需增强与第三方支付的交流与合作，主要是因为第三方支付平台包含极其庞大的客户资源，对于客户信用的评估较为全面，商业银行与之进行合作，可建立具备统一性的信用评估；第三，随着大数据的不断发展，商业银行应对数据进行深入的发掘和分析，构建科学、合理的信用评估机制，促进信用评估可靠性的提高。（三）逐步放松对小额信贷的利率管制由于小微企业与个体工商户是商业银行小额信贷业务的主要客户群体，调查其资信情况，往往需要花费较多的时间与精力，向其发放小额贷款所承担的交易成本与风险成本自然也就比较高，所以就需较高的利率将成本支出覆盖。如果商业银行想成功盈利，利息收入需要覆盖交易和风险成本。要想确保小额信贷项目能够实现稳定、持续的发展，应适当的放开小额信贷利率，使之市场化。基于此，便能够让商业银行更加合理的进行贷款定价，也可借助利率筛选客户，确保贷款利率能够顺利覆盖交易和风险成本，推动小额信贷持续、稳定发展。（四）需加强信贷人才培养和信贷文化建设小额信贷业务在执行的过程中，银行应重视对相关人才的培养，促进信用风险控制专业性的提高。同时，不只是需要注重提高信用风险管理技术，还需构建良好的信贷文化。对于COSO内部控制框架而言，其他部分都是建立在控制环境之上的，环境能够影响员工意识。信贷文化十分重视风险控制，基于此，相关业务人员的风险意识就比较强，能够对客户进行谨慎选择，并进行严格的调查监督，以便于更好的对风险进行防范。为了能够形成稳定信贷文化，要求银行管理层一定要坚持风险至上原则，内控以及风险部门需要将实际状况作为立足点，定义风险与控制措施，以便于在架构设置、日常管理等方面融入风险意识。作者简介：曹跃（1972.12-），性别：女，籍贯：黑龙江省方正县，学历：本科，职称：中级经济师，研究方向：金融。（作者单位：哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行）窑窑